Кредитные продукты — виды и условия предоставления

Когда можно получить дешевый кредит?

На протяжении 2022 года Центральный Банк несколько раз менял значение ключевой ставки, то повышая ее размер, то, наоборот, снижая. Как этот показатель влияет на рынок кредитования? Ставка ЦБ — это тот размер процентов, под который коммерческие банки могут получить ссуду у Центробанка. К примеру, на сегодняшний день ставка находится на уровне 7,5%, и именно под такой процент финансовые учреждения могут кредитоваться в ЦБ. А далее банковские организации делают наценку, и выдают кредиты клиентам уже по более высоким тарифам. И, соответственно, чем ключевая ставка выше, тем дороже стоят кредиты для обычных пользователей. То есть размер ключевой ставки напрямую оказывает влияние на те проценты, под которые банки готовы выдать кредит конечному потребителю — физическому или юридическому лицу. Безусловно, для каждой категории пользователей в банках будут действовать свои условия сотрудничества и, соответственно, перечень кредитных продуктов тоже будет отличаться. В некоторых случаях включается механизм государственного регулирования при выдаче займов, например льготные ипотечные кредиты заемщики получают под сниженный процент, а разница между рыночной и льготной ставками банку компенсируется из федерального бюджета. Какие виды кредитов могут оформить заявители? Расскажем об этом далее.

Кредитные продукты для физических лиц

Для частных клиентов предлагаются целевые и нецелевые кредиты.

К целевым относят:

• автокредиты,
• ипотечные ссуды,
• образовательные кредиты.

Эти займы выдаются на приобретение конкретного предмета: квартиры, автомобиля, оплату обучения в конкретном учреждении и т.д. Потратить деньги на что-то другое заемщик не может. Каждая из этих ссуд имеет множество подвидов:

• автокредит на машину с пробегом,
• покупка нового авто в автосалоне,
• программа Trade-In (обмен старого авто на новый с доплатой),
• ипотека для семей с детьми,
• покупка жилья в новостройках,
• строительство собственного дома и т.д.

К нецелевым кредитам относятся потребительские займы, деньги от которых пользователь может потратить на приобретение любых товаров и услуг без согласования с банком. Это могут быть:

• кредиты наличными,
• товарные займы,
• кредитные карты и т.д.

Каждый банк вправе самостоятельно определять требования к заемщикам, использовать различные алгоритмы проверки потенциальных клиентов, разрабатывать условия предоставления кредитов.

Кредитные продукты для корпоративных клиентов

Корпоративные клиенты — это не только коммерческие фирмы. В этот перечень пользователей включаются частные предприниматели, государственные производственные предприятия, различные кооперативы, крупные государственные корпорации и т. д.

Кредитные продукты, которые предоставляют банки для организаций, зависят от особенностей отрасли, в которой работает предприятие, и от целей финансирования оборотных средств. И поэтому кредитование корпоративных клиентов делится на несколько направлений.

• Сезонные займы. Средства предоставляются предприятиям, деятельность которых связана с производством и реализацией сезонной продукции. Кредит погашается за счет тех вырученных средств, которые компания получает от продажи такой продукции.
• Кредиты на пополнение оборотных средств. Кредитные деньги используются для выполнения текущих обязательств компании.
• Ссуды для конверсии. В этом случае речь идет об обмене активов, когда есть определенный разрыв сроков между реализацией продукции и получением выручки. Кредит является цикличным: погашение задолженности происходит за счет выручки, а новые ссуды выдаются под вновь возникающие разрывы в сроках.
• Займы на производственное оборудование: закупку машин, техники, складских и производственных помещений и т.д.

Указанные направление кредитования могут переплетаться или сочетаться между собой. Поэтому в одном кредитном продукте для корпоративных клиентов может быть заложена реализация нескольких целей.

Как правильно подобрать условия кредитования?

На сайте finansim.ru находится полный перечень кредитных продуктов, который предоставляют банки физическим и юридическим лицам. Есть подробное описание каждого продукта, тарифы банков, требования к заемщикам и т. д. Кроме этого, пользователи могут воспользоваться алгоритмом подбора по индивидуальным критериям, что заметно упрощает поиск необходимого продукта.